۱. پرداخت‌های برون مرزی ارز دیجیتال چگونه کار می‌کند؟
پرداخت‌های برون مرزی ارز دیجیتال یا cross-border payments با استفاده از بلاک چین انجام می‌شوند و نیاز به بانک‌ها را که اغلب به طور قابل توجهی سرعت پرداخت را کاهش می‌دهند، از بین می برند.
بیایید تصور کنیم که شما در اسپانیا هستید اما می‌خواهید وجهی را به آفریقا ارسال کنید. اولین قدم شامل تبدیل ارز فیات به دارایی دیجیتال مورد نظر شما است. طیف گسترده‌ای از وب سایت‌ها و پلتفرم‌ها وجود دارند که به صورت “on-ramp” عمل می‌کنند، به این معنی که خریدها می‌توانند با استفاده از نقل و انتقالات بانکی و کارت‌های اعتباری انجام شوند.
این ارز رمزنگاری شده را می‌توان در یک کیف پول امن نگه داشت. وقتی زمان انتقال پول به دوستانتان فرا رسید، آنها می‌توانند آدرس کیف پول خود را به شما بدهند، قابل قیاس با شماره حسابی که در یک بانک به سبک قدیمی دریافت می‌کنید. این آدرس‌ها می‌توانند شامل ده‌ها کاراکتر باشند، بنابراین رونویسی دقیق آنها بسیار مهم است.
وقتی وجوه به یک حساب رسید، گیرنده گزینه‌های مختلفی دارد. آنها می‌توانند ارز دیجیتال را به فیات تبدیل کرده و خارج کنند، یا آن را به دارایی دیجیتال با نوسان کمتر مانند استیبل کوین تبدیل کنند.
۲. ارز دیجیتال چه مزایایی نسبت به فیات دارد؟
ارزان‌تر و سریعتر است…و همچنین می‌تواند به جلوگیری از پولشویی کمک کند.
هیجان زیادی وجود دارد که چگونه ارز دییجیتال می‌تواند پرداخت‌های برون مرزی را آنطور که ما می‌دانیم تبدیل کند و حواله‌ها را در جایی که کارگران در کشورهای خارجی برای عزیزانشان پول به خانه می‌فرستند، بسیار ارزان‌تر انجام دهد.
در حال حاضر، بانک جهانی تخمین می‌زند که حواله‌هایی که از طریق کانال‌های فیات ارسال می‌شوند، به طور متوسط ۶.۷۵ درصد کارمزد دارند. برای کسی که درآمد متوسطی دارد، این می‌تواند قسمت قابل توجهی از درآمد او را در بگیرد. اگرچه این میزان کمتر از ۹.۶۷٪ کارمزد که در سال ۲۰۰۹ وجود داشت، می‌باشد اما هنوز راه زیادی در پیش است. در اوایل سال ۲۰۱۰، G8 و G20 کاهش هزینه‌های حواله را تا ۵٪ تعیین کردند و اهداف توسعه‌ی پایدار سازمان ملل نیز هدف ۳٪ را تا سال ۲۰۳۰ تعیین کرد.
ارزهای رمزپایه می‌توانند به تحقق بسیار سریعتر این اهداف کمک کنند. طبق ارقام Deloitte، بلاک چین این قابلیت را دارد که هزینه‌های معامله را ۴۰ تا ۸۰ درصد کاهش دهد. اما مزایا به اینجا ختم نمی‌شود. در حال حاضر، پرداخت وجوه از طریق شبکه‌های مفتولی به سبک قدیمی می‌تواند سه تا پنج روز کاری طول بکشد که برای شخصی که سریعا به پول نیاز دارد، ایده آل نیست. اما در بلاک چین‌های خاص امکان تأیید پرداخت‌ها در چند ثانیه وجود دارد.
مزایا به اینجا ختم نمی‌شوند. همانطور که Deloitte بیان می‌کند، معاملات بلاک چین می توانند از نظر داده غنی باشند. به این معنی که فراداده‌ها می‌ت.انند به صورت end to end منتقل شوند. همه‌ی اینها می‌تواند به جلوگیری از پولشویی و تأمین مالی تروریسم، دو زمینه‌ی مورد توجه نهادهای نظارتی، کمک کند. بسیاری از پلتفرم‌های رمز ارز برای تأیید کاربران، گزینه‌ی بررسی “مشتری خود را بشناسید” نیز معرفی کرده‌اند.
یکی از مزایای اساسی که ارزهای رمزپایه می‌توانند ارائه دهند باز کردن قفل دسترسی به خدمات مالی برای افراد غیر بانکی است. تحقیقات نشان می‌دهد که ۸۰٪ از مصرف کنندگان در جنوب صحرای آفریقا در این گروه قرار می‌گیرند و در سراسر جهان، در کل ۱.۷ میلیارد نفر حساب بانکی ندارند. دلایل زیادی می‌تواند برای این مورد وجود داشته باشد. ممکن است موسسات مالی در منطقه جغرافیایی آنها فعالیت نکنند، ممکن است این خدمات بسیار گران باشند یا مصرف کنندگان از اعتماد کافی برخوردار نباشند.
۳. چه مقدار پول با استفاده از ارز دیجیتال به سراسر جهان ارسال می‌شود؟
دارایی‌های دیجیتال سهم متوسطی از پرداخت‌های مرزی را در بازار دارند اما تقاضای آن در حال رشد است.
طبق تحقیقات Junier، حواله‌های دیجیتال بین المللی قرار است تا سال ۲۰۲۴ به ۵۲۵ میلیارد دلار افزایش یابد که ۱۰۲ درصد افزایش نسبت به سال ۲۰۱۹ می‌باشد. این رقم شامل پلتفرم‌های فین تک است که فقط به صورت مسطح معامله می‌کنند.
نویسندگان گفتند: “اپراتورها می‌توانند با استفاده از یک شبکه‌ی مجهز به بلاک چین، خدمات بسیار سریعتر، ارزان‌تر و شفاف‌تری را به کاربران خود ارائه دهند.”
این نظر توسط BlockData نیز منعکس شد، که اخیراً نشان داد معاملات مبتنی بر بلاک چین معمولاً ۳۸۸ برابر سریعتر و ۱۲۷ برابر ارزان‌تر از حواله‌های سنتی هستند.
این یک صنعت سریع است و تعیین دقیق رقم پرداخت‌های مرزی با استفاده از ارز دیجیتال دشوار است. با این حال، ارقام Clovr نشان داد که ۱۵٪ از کسانی که در سال ۲۰۱۷ از ایالات متحده حواله می‌کردند، از دارایی دیجیتال مانند بیت کوین استفاده کرده‌اند و بدین ترتیب محبوبیت آن از کارت‌های اعتباری، چک و پول نقد بیشتر شده است. در مورد پرداخت‌های business-to-business که از طریق بلاک چین انجام می‌شود، این رقم در سال ۲۰۱۹ بالغ بر ۱۷۱ میلیارد دلار بود، اما تحقیقات Juniper تخمین می‌زند که این رقم فقط در مدت چهار سال از ۴.۴ تریلیون دلار فراتر رود.
۴. نکات منفی استفاده از ارز دیجیتال چیست؟
امثال بیت کوین اغلب به دلیل بی‌ثباتی بیش از حد مورد انتقاد قرار می‌گیرند و برخی معتقدند که درک فناوری بلاک چین برای مصرف کنندگان روزمره بسیار دشوار است.
توجه به این نکته مهم است که یک عامل وجود دارد که ارزان‌تر بودن پرداخت‌های مرزی مبتنی بر رمزنگاری را تعیین می‌کند: دارایی دیجیتال مورد استفاده.
انجام نقل و انتقالات با استفاده از بیت کوین و اتر می‌تواند گران باشد، به خصوص در زمان اوج تقاضا. در طی چندین سال، تعداد معاملات اتریوم چندین بار بیش از حد شده است، که به دلیل افزایش تقاضا برای گربه‌های قابل جمع آوری و امور مالی غیرمتمرکز اتفاق افتاده است. در صورت استفاده‌ی گسترده از ارزهای رمزپایه برای حواله‌ها، پرداختن به نگرانی‌های مقیاس بسیار مهم خواهد بود. ریپل که فاقد بلاک چین است، راه حل‌هایی را ارائه می‌دهد که برای پایین آوردن هزینه‌های پرداخت مرزی از طریق دارایی XRP طراحی شده‌اند. چندین بانک در حال حاضر مشغول به کار در این زمینه هستند و ریپل ادعا می‌کند که می‌تواند ۵۰۰۰۰ تراکنش در ثانیه را پردازش کند.
رمزنگاری فقط به حل موارد مالی کمک خواهد کرد مشروط بر اینکه افرادی که بیشترین سود را از حواله‌ها می‌برند بتوانند در مورد نحوه‌ی کارکرد دارایی‌های دیجیتال آموزش ببینند و به تلفن‌های هوشمند مجهز به اینترنت دسترسی داشته باشند تا بتوانند به وجوه خود دسترسی پیدا کنند. در اینجا دلایلی برای خوش بینی وجود دارد. همانطور که قبلاً اشاره کردیم، ۸۰٪ از مصرف کنندگان در جنوب صحرای آفریقا بدون بانک هستند، با این حال ۹۱٪ از آنها دارای تلفن همراه هستند و استفاده از تلفن‌های هوشمند در حال افزایش است. در این قاره، پرداخت‌های تلفن همراه نیز بسیار محبوب هستند، به این معنی که جهش به معاملات مبتنی بر ارز دیجیتال ممکن است اتفاق بزرگی نباشد.
آخرین چالش مربوط به مقررات است. مدیران این صنعت هشدار داده‌اند که مقررات رمزنگاری بیشتری در حال آمدن است، به طوری که اتحادیه‌ی اروپا اخیراً برنامه‌هایی را برای نظارت کامل بر این بازار فقط در مدت چهار سال اعلام کرده است. این لزوماً به معنای افق ممنوعیت دارایی‌های دیجیتالی نیست. در واقع، بسیاری از قانون گذاران تصدیق کرده‌اند که می‌توانند در کاهش هزینه‌های پرداخت‌های مرزی مزایایی داشته باشند. در نتیجه، برخی در حال بررسی این موضوع هستند که آیا باید ارز دیجیتال بانک مرکزی خود را راه اندازی کنند.
با عدم احتمال کاهش تقاضا برای حواله‌ها، پلتفرم‌های متمرکز بر ارز دیجیتال احتمالاً نقشی اساسی در ارائه‌ی معامله‌ای عادلانه‌تر برای مصرف کنندگان دارند. این می‌تواند به تزریق برخی از رقابت‌های مورد نیاز در فضا کمک کند، و نهادهای سنتی را مجبور به نوآوری کند.
