تقریباً یک قرن است که ما در دنیای بانکداری تغییرات اساسی تجربه نکرده‌ایم. این بخش فعالیت خود را به همان روش سابق و با تهدید کم یا بدون تهدید ناشی از تغییرات ادامه داده است. اما همه‌ی این‌ها تغییر در حال تغییر است.
اما چرا تغییر می‌کند؟ همه‌ی این‌ها به خاطر همان نوآوری کوچک تکنولوژی است که بلاک چین می‌نامیم. تأثیر بلاک چین بر روی سیستم مالی، همراه با افزایش محبوبیت و کاربرد ارزهای دیجیتال، مطمئناً سیستم مالی سنتی به آن صورت که ما می‌شناسیم را متزلزل خواهد کرد.
اگر سیستم بانکی را کامل تغییر ندهد، اجرای بلاک چین در بانک‌ها و استفاده از آن در جنبه‌های مختلف تجارت بانکی قطعاً اتفاق می‌افتد. کارشناسان همچنین موافقت می کنند: بانکداری بلاک چین را در برخی از حوزه های خاص کسب و کار لحاظ می‌کند، اما اینکه آیا ما شاهد یک تغییر عمده خواهیم بود، هنوز نمی دانیم.
اما قبل از ادامه‌ی بحث، بیایید کمی در مورد بلاک چین صحبت کنیم.
بلاک چین دقیقاً چیست و چرا به چنین نیروگاهی در دنیای مالی تبدیل شده است؟
بلاک چین را به عنوان نوعی دفتر کل عمومی در نظر بگیرید که حاوی اطلاعاتی است که از طریق شبکه جمع آوری شده و روی اینترنت قرار دارد. این همان چیزی است که آن را غیرمتمرکز می‌کند.هیچ نقطه‌ی مرکزی وجود ندارد. نحوه‌ی ثبت این اطلاعات همان چیزی است که به بلاک چین چنین پتانسیل قدرتمندی را می‌دهد.
فن‌آوری بلاک چین یک برنامه یا شرکت نیست بلکه روشی برای ثبت اطلاعات در اینترنت است. از این فن‌آوری می‌توان برای توسعه‌ی برنامه‌های بلاک چین، مانند شبکه‌های اجتماعی، سیستم‌های رأی گیری، بازارهای پیش بینی، مبادلات، بازی‌ها و موارد دیگر استفاده کرد. بسیاری از مردم این فن‌آوری را ” اینترنت ۳.۰ ” لقب داده‌اند.
اطلاعاتی که در بلاک چین ثبت می‌شود می‌تواند به هر شکلی باشد و مواردی مانند انتقال پول، مالکیت، معامله، توافق نامه بین دو طرف و موارد دیگر را نشان دهد.اما برای این کار، سیستم به تأیید چندین دستگاه دیگر (رایانه) در همان شبکه نیاز دارد.
هنگامی که توافقی بین دو دستگاه حاصل شد (به عنوان اجماع نیز شناخته می‌شود)، ذخیره‌ی چیزی در بلاک چین قابل انکار، حذف یا تغییر نمی‌باشد. بدون شک آنجا وجود خواهد داشت.
هویت‌ها از طریق رمزنگاری خصوصی حفظ می‌شوند. با این حال، تمام معاملات در بلاک چین برای همه عمومی است.
هر گزارشی که در بلاک چین نوشته شده است توسط یک کلید رمزنگاری ویژه ایمن می‌شود. این بدان معناست که تمام اطلاعات موجود در بلاک چین غیر قابل تغییر هستند.
یک نکته که باید به آن اشاره کنیم این است که از آنجا که هیچ چیزی که در بلاک چین ثبت شده قابل تغییر نیست، مهم است که ۱۰۰٪ مطمئن باشید که پول خود را به کجا می‌فرستید. پس از فرستاده شدن یک تراکنش، آن تراکنش مهر و موم شده و قابل برگشت نیست.
اکنون که در مورد اصول فن‌آوری بلاک چین بحث کردیم، بیایید به موضوع گفتگوی خود برگردیم: آیا بلاک چین آینده‌ی بانکداری است؟ و آیا بانک‌ها به دلیل فن‌آوری بلاک چین و رونق اخیر ارزهای دیجیتال، هویت خود را کاملاً تغییر میدهند؟ چگونه و چرا بانک ها به بلاک چین نیاز دارند؟
بی شک، ظهور بلاک چین در حال تغییر اوضاع است. بانک‌ها کم کم شروع به پذیرفتن روندهای در حال تغییر می‌کنند تا نظر هزاره‌ای را جلب کند که درک تکنولوژی دارند و ترجیح میدهند همه‌ی کارها را با تلفن‌های هوشمند و تبلت‌های خود انجام دهند.
برخی از بانک‌ها در تلاش برای جذب و استفاده از این فن‌آوری در حال خرید یا مشارکت با شرکت‌های fintech هستند. در حال حاضر فن‌آوری بلاک چین در بانکداری وجود دارد.
در سال ۲۰۱۷ پیش بینی شده بود که بیش از ۱۵٪ از بانک‌های بزرگ از فن‌آوری بلاک چین استفاده خواهند کرد.اکنون، چند سال بعد، بسیاری از بانک‌ها چنین کاری کردند یا در حال انجام این کار هستند.
بسیاری از کارشناسان ادعا می‌کنند که بانک‌ها به دلیل فراموش شدن نسبت به جذابیت گسترده و ویژگی‌های مفید بلاک چین و ارزهای رمزنگاری شده، ناگزیر در برخی موارد تغییر خواهند کرد.
استفاده‌ی روزمره از پول و پرداخت بسیار پویا شده است. به دلیل رشد روزافزون نیازها، انتظارات و سبک زندگی مشتریان امروزی، بازار در حال ظهوری از بانک‌های به شکل برنامه، بانک‌های چالشگر، بانک‌های پرداخت تلفن همراه، موسسات مالی جدید، تسهیل کننده‌ی پرداخت و موارد دیگر وجود دارد. بیشتر آنها در حال حاضر خدمات بلاک چین و ارز دیجیتال را ارائه میدهند یا قصد دارند این کار را در ادامه انجام دهند.
ما نمی‌گوییم که آینده‌ی بانکداری ۱۰۰٪ با بلاک چین و ارزهای رمزپایه گره خورده است. بالاخره محل‌های زیادی برای پر کردن وجود دارد. اگرچه آنچه در این باره مهم است، راه‌هایی است که این فن‌آوری از طریق آن باعث بهبود و اضافه شدن به دنیای مالی موجود می‌شود. بیایید بیشتر در مورد فن‌آوری بلاک چین در بانکداری صحبت کنیم که از در حال حاضر وجود دارد و در حال ایجاد تغییر است.
جهان بانکداری در حال تغییر است
Circle، Square و Revolut در سال‌های اخیر به یک نیروگاه در فضای مالی تبدیل شده‌اند. وجه مشترک آنها ارائه‌ی ارز دیجیتالی است.
بله، ارز دیجیتال تا رسیدن به محبوبیت دلار، یورو یا پوند انگلیس فاصله زیادی دارد، با این حال، برنامه‌های بانک ، شرکت‌های پرداخت تلفن همراه، مجمع خدمات بازرگانان، شرکت‌های پرداخت نظیر به نظیر و بسیاری از خدمات مالی دیگر همانطور که در بالا ذکر شد فرصتی برای استفاده از ارز دیجیتال به عنوان یک روش پرداخت جایگزین ارائه میدهند و افراد در حال استفاده از آن هستند.
بیایید به برخی از ویژگی‌های سودمند بانک‌های امروز اشاره کنیم:
- برنامه‌ی بانک‌ها یا بانک‌های دیجیتال کارها را برای مشتریان روزمره بسیار راحت می‌کنند.
- نیازهایی در فضای پذیرندگان اولیه وجود دارد که علاقمند به تجارت ارز دیجیتال، سرمایه گذاری و یا فقط استفاده از آن برای پرداخت هستند.
- دسترسی به این مشتریان آسان است زیرا آنها در جریان آخرین تحولات قرار دارند و مایلند آنها را امتحان کنند.
- ارزهای دیجیتال غیرمتمرکز به دلیل شفافیت، تحرک، سهولت استفاده، راحتی و دسترسی آسان، توانایی ایجاد انقلابی در بسیاری از جنبه‌های صنعت پرداخت دارند.
- حواله‌های بین المللی زمینه‌ای است که ارزهای رمزپایه می‌توانند در آن تأثیر زیادی بگذارند. معاملات پول برون مرزی که با استفاده از فن‌آوری بلاک چین انجام می‌شود در مقایسه با روش‌های سنتی به زمان، کارمزد و هزینه‌ی بسیار کمی نیاز دارد.
بلاک چین می‌تواند با حذف واسطه (بانک‌ها)، کارآمدی پرداخت‌های برون مرزی را بهبود بخشد، با این حال، هنوز باید ببینیم که این ابزار چگونه برای استفاده در مقیاس صنعتی اثبات می‌شود. یک نکته‌ی دیگر این است که بانک‌ها ممکن است خیلی خوشحال یا مشتاق حذف هزینه‌های حاشیه‌ای نباشند.
Ripple سعی دارد سیستم را اصلاح کند
ریپل یک شبکه‌ی پرداخت و پروتکل مستقر در کالیفرنیا است که تمرکز خود را بر تسهیل نقل و انتقالات بین شرکت‌های بزرگ مالی قرار داده است. ایده‌ی ریپل که در سال ۲۰۱۲ تاسیس شده است این نیست که ارز دیجیتال متوسط شما باشد.
برخی از مردم استدلال می‌کنند که آن حتی یک ارز دیجیتال نیست.
دلیل این که ریپل در چند سال گذشته بسیار مورد توجه قرار گرفته است، شیوه‌ی آن در کار با بازیکنان اصلی جریان مالی است تا تلاش برای سرنگونی آنها. بسیاری فکر می‌کنند که این ممکن است مثال کاملی در مورد چگونگی بهره گیری بانکداری سنتی از بلاک چین باشد.
Brad Garlinghouse، مدیرعامل Ripple، اظهار داشت:
ما از ابتدا واقعاً به چگونگی کار با دولت‌ها و بانک‌ها نگاه می‌کردیم. و من فکر م کنم برخی از افراد در انجمن رمزنگاری در این فکر بوده‌اند که: “چگونه دولت را نابود کنیم. چگونه بانک‌ها را دور بزنیم؟ “
همکاری با دولت‌ها و بانک‌ها منطقی‌ترین کاری است که شرکت‌های مالی دیجیتال مانند ریپل می‌توانند انجام دهند. این شرکت در حال حاضر مشارکت‌های مهمی با WesternUnion، سازمان پول عربستان سعودی، Lian-Lian، یک ارائه دهنده‌ی خدمات پرداخت مستقر در چین و موارد دیگر ایجاد کرده است.
xRapid، ابزاری که توسط ریپل ساخته شده است، اکنون ثابت کرده است که بدون استفاده از ارائه دهندگان ارز خارجی، هزینه‌های معامله را ۴۰-۷۰٪ کاهش می‌دهد و سرعت معامله را به چند دقیقه افزایش داده است. در مقایسه، پرداخت بین المللی سنتی ۳-۵ روز کاری طول می‌کشد.
در سال ۲۰۱۸، ریپل ابزار xRapid خود را برای پرداخت بین ایالات متحده و مکزیک آزمایش کرد. سایر اعضای مهم در حوزه‌ی مالی در حال حاضر، با پیروی از ریپل، ویژگی‌های مشابهی را ارائه داده‌اند.
نمونه‌هایی از بانک‌های سنتی که از فن‌آوری بلاک چین استفاده می‌کنند. آیا این آینده‌ی بانکداری است؟
سال گذشته، بانک بین المللی Santander مستقر در اسپانیا شبکه‌ی پرداخت مبتنی بر بلاک چین قدرت گرفته از ریپل خود را راه اندازی کرد که One Pay FX نام داشت و اولین بانک جهان بود که این کار را انجام داد.
One Pay FX یک برنامه‌ی تلفن همراه است که به طور خاص برای پرداخت‌های بین مرزی طراحی شده است و توسط بلاک چین ریپل پشتیبانی می‌شود. تفاوت One Pay FX با xRapid ذکر شده این است که One Pay FX به طور کامل بانک مربوطه را از کل مراحل حذف نمی‌کند. این سیستم باعث تغییر یا جایگزینی مدل مرسوم نیست بلکه آن را اصلاح می‌کند.
هر چند طرف دیگر سکه وجود دارد. آیا قرار نیست ارزهای رمزپایه غیرمتمرکز باشند و هر واسطه‌ای را حذف کنند؟ آیا ایده‌ی اصلی بلاک چین دادن قدرت به مردم نیست؟ این قطعاً نکته‌ای قابل تأمل است.
فن‌آوری بلاک چین پشت آن اجازه نمی‌دهد که همتایان شبکه به دفتر مشترک دسترسی پیدا کنند، که اساس شبکه‌های بزرگ بلاک چین مانند Ethereum (ETH) است. با این حال، این تکنولوژی امکان کاهش هزینه و زمان مورد نیاز برای انتقال وجوه بین المللی توسط بانک‌ها را فراهم می‌کند.
همچنین گفته شده است که در ایالات متحده‌ی آمریکا، Bank of America ،Goldman Sachs و MasterCard دارای حق امتیاز فن‌آوری‌های مرتبط با بلاک چین هستند. این شرکت‌ها می‌دانند که یک تغییر بزرگ در سطح جهانی اتفاق می‌افتد و آنها آماده‌ی بهره گیری از آن به هر شکل ممکن خواهند بود.
MasterCard در حال حاضر بیش از ۳۰ حق امتیاز مرتبط با بلاک چین از جمله حق امتیاز اختراع تأیید هویت، اختراع ثبت شده برای معاملات ناشناس و سیستمی که می‌تواند ارز رمزنگاری شده را با یک حساب فیات مرتبط کند، دارا می‌باشد.
ویزا خیلی عقب نیست. گرچه حق ثبت اختراعات تعداد زیادی از محصولات مرتبط با بلاک چین مانند MasterCard را ندارد، ویزا پلتفرمی را طراحی کرده است که فن‌آوری بلاک چین را به کار می‌گیرد و از اولین استراتژی API استفاده می‌کند. پلتفرم مقیاس پذیر، انعطاف پذیر و کاربرپسند، راه‌های ایمن‌تری برای پردازش پرداخت‌های B2B در مقیاس جهانی ارائه می‌دهد.
کشور دیگری که در حال توسعه و آزمایش پروژه‌های مرتبط با فن‌آوری بلاک چین است، هند است. موسسه‌ی توسعه و تحقیقات فن‌آوری بانکی هند یک پروژه‌ی آزمایشی مربوط به معاملات تجاری را با موفقیت آزمایش کرده است.
همچنین گزارش شده است که بیش از ۱۵ بانک در هند در حال کار بر روی آزمایشات خود هستند و برای آزمایش یک پلتفرم بلاک چین بین بانکی یک کنسرسیوم ایجاد می‌کنند.به این مفهوم که اجازه‌ی ایجاد یک دفتر مشترک داشته باشند. با داشتن آن، تمام سوابق بانکی معاملات به طور همزمان به روز می‌شوند. هدف کاهش و ساده‌سازی خطاها است.
مرحله‌ی بعدی چیست؟
در مرحله‌ی بعد، منتظر می‌مانیم و می‌بینیم.
بزرگ‌ترین مزیت بلاک چین این است که می‌تواند به طور بالقوه زمان و مهمتر از همه، هزینه‌ها را کاهش دهد. با این حال، بسیاری از بانک‌های سنتی با ایده‌ی انتقال به بلاک چین موافق نیستند. تغییر روش به روش‌های غیرمتمرکز انتقال پول، به معنای خداحافظی با مقدار زیادی هزینه‌های حاشیه‌ای است که برای بسیاری از بانک‌ها منبع مهم درآمد است.
با این حال، بسیاری از بانک‌ها شروع به استفاده از بلاک چین می‌کنند، بدون اینکه کاملا از تصویر سنتی خود چشم پوشی کنند. به گفته‌ی بسیاری از کارشناسان، بلاک چین در جنبه‌های خاصی از تجارت بانکی استفاده خواهد شد. با این حال، به احتمال زیاد به زودی تغییر عمده‌ای بر پلتفرم‌های بانکی سنتی اتفاق نمی‌افتد.
جدا از افتتاح میزهای معاملاتی ارزهای دیجیتال، موارد زیادی در استفاده از فن‌آوری بلاک چین در بانک وجود دارد. بلاک چین در این نقطه بسیار فراتر از مرحله‌ی آزمایش برای دنیای بانکداری است. همانطور که گفته شد، ساده سازی و سرعت بخشیدن به پرداخت‌های بین مرزی، بهبود قابلیت اطمینان و صحت معاملات و کاهش روند تسویه حساب از مهمترین دلایلی است که بسیاری از بانک‌ها سرمایه گذاری در بلاک چین را آغاز کرده‌اند.
قراردادهای هوشمند همچنین با از بین بردن نیاز به واسطه و معرفی سیستم‌های وفاداری/ پاداش به روند کار کمک کرده‌اند.
در حال حاضر، بیش از ۲۰۰ بانک و موسسه‌ی مالی وجود دارد که از فن‌آوری بلاک چین استفاده می‌کنند یا به زودی استفاده خواهند کرد. این تعداد به شما یک چیز می‌گوید: موسسات مالی و فن‌آوری بلاک چین بیشتر و بیشتر در حال ادغام شدن هستند.
فقط زمان، فرضا۱۰ یا ۲۰ سال دیگر، نشان خواهد داد که بانک‌ها چه شکلی خواهند شد و بلاک چین چگونه بانکداری را متحول می‌کند. اما یک چیز مطمئن است. ما برای اولین بار در قرن‌ها شاهد یک تغییر گسترده هستیم.
