تغییر در انتقال پول برنامه پذیر چگونه است؟

پول برنامه پذیر (PM) در وضعیت نامشخصی است. ممکن است مرحله ی تکامل بعدی پول باشد و می‌تواند به عنوان اخلالگر در فن‌آوری مالی در حال توسعه ی امروزه باشد.

چین، در شرف راه اندازی اولین ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) شاید ظرف ۱۲ ماه آینده است.

اما همچنین ممکن است قبل از پایان دهه بوسیله ی CBDC 2.0 را تحت شعاع قرار گیرد. برای مثال، ارز دیجیتال متصل به بلاک چین قراردادهای هوشمند چیزی که بسیاری فکر می‌کنند.

پول برنامه پذیر پولی است که محدودیت دارد. مشابه کوپن های برابر با پول که به گیرندگان داده می‌شود که می‌توان آن را تنها برای غذا و نه برای الکل، شرط بندی بر روی اسب، لاتاری یا هر چیز دیگری خرج کرد.

در شکل مدرن و جدید این کوپن ها، توکن های دیجیتالی هستند که در یک پلتفرم بلاک چین با قرار دادهای هوشمند، معامله می‌شوند.

Jonathan Rosenoer یکی از مخترعان IBM گفت: ماه گذشته IBM حق ثبت اختراع توکن دیجیتالی قابل برنامه ریزی سفارشی را دریافت کرد.

سونامی که به آرامی حرکت می‌کند

Joans Gros، دستیار پژوهش و مدیر پروژه در مرکز بلاک چین مدرسه فرانکفورت (FSBC)، یک اتاق فکر در دانشکده مالی و مدیریت فرانکفورت گفت:”توکن های قابل برنامه ریزی بارها و بارها مورد بحث قرار گرفته اند.” به عنوان مثال در آلمان، اخیراً وزارت دارایی و Bundesbank یک گروه کاری در مورد توسعه یورو قابل برنامه ریزی ایجاد کردند.

گرت سیلوست، یکی از بنیانگذاران Tradeshift ، یک پلتفرم تجاری، گفت: “همه گیری کووید ۱۹ در حال تحمیل یک سونامی با سرعت قابل برنامه ریزی است.” این می‌تواند انتقال به پول برنامه پذیر در تجارت الکترونیکی را تسریع کند. از زمان همه گیر شدن، “ما شاهد افزایش سود هستیم”، به ویژه هنگامی که بحران نقدینگی شامل کاهش سرعت پرداخت ها شود. وی گفت، اکنون بسیاری آماده هستند تا به صورت برنامه ریزی شده، از جمله تسویه  حساب خودکار بدهی ها و مطالبات های قابل پرداخت، جلوه ای جدید ارائه دهند.

با اختراع جدید IBM پارامترهای توکن دیجیتالی محدود هستند و می‌توانند در یک زنجیره یا خارج از زنجیره ی پایگاه داده ها که توسط یک شناسه هش در توکن ذخیره شد، برگردد. این رمز برای پیشرفت بسیاری از اهداف اجتماعی/اقتصادی از جمله ارائه کمک های بشر دوستانه در صورت بروز فجایع طبیعی یا جنگ امکانپذیر است. برای مثال:

می‌توان ارز دیجیتالی ایجاد کرد که فقط توسط مهاجران معتبر نگهداری می‌شود و به مشاغل معتبر انتقال داده می‌شود.

یک موسسه مهاجرتی می‌تواند اعتبار نامه را برای مهاجر صادر کند. کسب و کارهای مشابه هم می‌توانند معتبر باشند. سپس می‌توان توکن های برنامه ریزی شده وجه را برای مهاجر صادر و از طریق تلفن وی نگهداری کرد. مهاجر فقط می‌تواند از آنها برای پرداخت هزینه کالاها و خدمات کسب و کارهای معتبر استفاده کند. مهاجر همچنین می‌تواند آنها را به مهاجران دیگر منتقل کند.

توکن های برنامه ریزی می‌توانند توسط اشخاص ایجاد شوند. ( می‌توان Andrewcoin خود را ایجاد کرد.) یک تجارت، یک مؤسسه، یک بانک، یک دولت یا نهاد دیگر ایجاد کنید. در پشت پرده، یک حسابرس می‌تواند گزارش های خودکار درباره اینکه چه کسی توکن ها را در دست دارد و کجا استفاده می‌شود، دریافت کند. روزنوئر خاطرنشان کرد: الگوهای غیرمنتظره، نشانگر کاهش یا اجبار، می‌تواند باعث ایجاد هشدارها و موارد استثنا شود. (“کاهش” یک مشکل بزرگ در ارائه کمک های بشردوستانه است. و حتی وقتی کمک می‌رسد، گیرندگان آن گاهی سرقت می‌شوند. نگرانی دیگری که یک رمزگذاری قابل برنامه ریزی می‌تواند آنرا کاهش دهد.)

وضعیت توکن های قابل برنامه ریزی امروز چگونه است؟ روزنوئر گفت: تعداد کمی استقرار در سطح تولید برای هر چیزی در فضای بلاک چین و سایر فن‌آوری های دفاتر کلی توزیع شده وجود دارد، اما احتمالاً تغییر خواهد کرد. دولت ها می‌توانند از توکن های قابل برنامه ریزی برای اجرای تحریم های اقتصادی استفاده کنند. یک توکن می‌تواند طوری برنامه ریزی شود که بتواند ارزش آن را در هر کجای دنیا اما نه در کره شمالی یا ایران بازخرید کند. وی افزود: افراد در استارتاپ ها موارد استفاده را به جلو پیش می‌برند.

تقاضای بیشتری در جهان پس از همه گیری کووید۱۹ وجود دارد؟

در آمریکا، برای توزیع چک کردن محرک ویروس کرونا توسط دولت، به اصطلاح پرداخت هلی کوپتر که در بهار امسال برای هر شهروند آمریکایی پرداخت کننده مالیات انجام می‌شد، اگر از پول برنامه پذیر استفاده می‌کردند، عالی می‌شد. کاج بورچاردی، مدیر عامل و شریک پلاتینیون (آمستردام)، بخشی از گروه مشاوره بوستون، به مجله گفت:”این می‌توانست در چند ثانیه بدون هیچ هزینه ای (از نظر توزیع) انجام شود.

پروفسور جورج گیاگلیس در دانشگاه نیکوزیا (قبرس) به مجله Cointelegraph گفت:

 “پول برنامه پذیر بیانگر یک تغییر تاریخی در نحوه درک و استفاده از پول است.”

در حالی که امروزه اشکال زیادی از این قبیل پولها وجود دارد( اکثر ارزهای دیجیتال با میزان بالاتر یا کمتر قابل برنامه ریزی هستند)، بیشتر بحث ها در مورد CBDC مربوط به ارزهای دیجیتال است. او اضافه کرد:

“هیچ یک از ابتکارات موجود شامل پول برنامه پذیر تعریف دقیقی ندارد. در واقع، CBDC های در دست توسعه امروز فقط توسط ناشر قابل برنامه ریزی هستند. بانک مرکزی تصمیم می‌گیرد تأمین مالی، عملکرد، حریم خصوصی و سایر خصوصیات را نه توسط کاربر نهایی انجام دهد، یعنی من و شما نمی‌توانیم کدی را که مستقیماً به ما متصل است بنویسیم. پول، رفتار و حرکات آن را تعیین می‌کند. ” در حالی که آینده ی پول برنامه پذیر بیش از هر زمان دیگری به واقعیت نزدیکتر است، “هنوز کمی طول می‌کشد تا دولت ها و بانک های مرکزی با ارزهای دیجیتال و دارایی های غیرمتمرکز DeFi) ) تمام راه های بخش خصوصی را طی کنند.”

در مارس، دولت آلمان برای یافتن راه های ابتکاری برای مبارزه با بحران Covid-19 یک هکاتون ترتیب داد. یك پیشنهاد امیدواركننده یورو غیرمتمرکز رایج  dezentraler gemeinschaftlicher  (dgE) یا Diggi یك کوپن مبتنی بر بلاکچین توزیع شده توسط دولت است که فقط در مشاغل مناطق سخت از نظر اقتصادی خرج می‌شود. Dorothee Bär، وزیر امور خارجه آلمان در زمینه دیجیتال سازی، گفت: که این سیستم شرکت های کوچکتر را قادر می‌سازد تا در برنامه های مشارکتی، شرکت کنند.

مرحله تکامل بعدی دیجیتالی شدن

بورچاردی گروه مشاوره بوستون به ما گفت که تقریباً ۸۰٪ از بانکهای مرکزی جهان به دنبال ارز دیجیتال هستند، از جمله برخی از آنها که CBDC-2.0 یعنی ارزهای دیجیتال متصل به قراردادهای هوشمند. را جستجو می‌کنند. علناً، به نظر نمی رسد هیچ بانک مرکزی پول برنامه پذیر را تحت فشار قرار دهد. انگیزه بیشتر از دانشگاه، از جمله مرکز Blockchain School Frankfurt در آلمان و طرح ارز دیجیتال آزمایشگاه MIT Media در ایالات متحده و همچنین گروه های صنعتی مانند انجمن بانک های آلمان bankenverband است.

انجمن بانک های آلمان AGB) ) در یک وبلاگ خاطرنشان کرد: مانند پول رایج دیجیتال، اشکال جدید رمزنگاری از یک نوآوری مهم در فناوری برخوردار است که می‌توان آنها را به ” قراردادهای هوشمند “متصل کرد. بانک های خصوصی آلمان پول دیجیتال قابل برنامه ریزی را به عنوان نوآوری با پتانسیل زیاد که می‌تواند یک مؤلفه اصلی در مرحله بعدی تکامل دیجیتال سازی باشد، می‌دانند.

گروس گفت که اگرچه CBDC های قابل برنامه ریزی در آینده نزدیک در ایالات متحده یا اروپا بعید به نظر می‌رسند، توکن های قابل برنامه ریزی به صورت پول بانکداری تجاری توکنیزه شده یا پول الکترونیکی در کوتاه مدت از یک تا سه سال آینده در دسترس قرار می‌گیرند. در حال حاضر، بانک ها تلاش خود را برای معرفی رمزهای قابل برنامه ریزی با پشتوانه پول بانک های تجاری مرتبط با حساب های بانکی افزایش دادند. پروژه های تحت حمایت دولت مانند CBDC-2.0 ممکن است مدت زمان بیشتری طول بکشد.

ارائه کمک های بشردوستانه یکی از موارد پیش بینی شده نخست وزیر است که بارها و بارها در مصاحبه ها ذکر شده است. روزنوئر به مدت دو سال و نیم در بمبئی، هند، در محاصره “فقر تکان دهنده” زندگی کرد، جایی که کمک به فقرا توسط واسطه ها در سرقتی عجیب دزدیده شد. افراد فقیر به بانک دسترسی ندارند، اما بسیاری از آنها امروز تلفن همراه دارند. بدون دردسر زیاد آنها می‌توانند ارز دیجیتال را از طریق تلفن خود دریافت کنند و سیستم بانکی را کاملاً دور بزنند.

رمز قابل برنامه ریزی می‌تواند با استفاده از تجزیه و تحلیل پیوندی برای کشف تقلب و فساد، کنترل حول پرداخت کمک ها، ردیابی در سطح ملی را تقویت کند. پرداخت ها به کجا می‌روند؟ چرا این همه به یک مکان سرازیر می‌شود؟ روزنوئر گفت: “این نوید واقعی است”. ریشه فساد نهادی را که مردم را فقیر نگه می‌دارد، ریشه کن کرد. جهان در حال توسعه بسیار بیشتر از ایالات متحده یا اروپا “جایی که بسیاری از امور در حال حاضر به اندازه کافی خوب هستند.”به ابزاری مانند این نیاز دارد.

حذف لیست های سیاه

روزنوئر پیشنهاد کرد: با پول برنامه پذیر می‌توان معاملات مالی جهانی را که موجب انطباق با قوانین و مقررات محلی می‌شود، فعال کرد. تصور کنید که دارایی توکن دار دارید که می خواهید بفروشید. اجازه دهید آن را بدهی بلند مدت بنامیم. این قانون می‌گوید که من فقط می‌توانم آن را به یک سرمایه گذار معتبر بفروشم، سرمایه ای که دارای مقدار مشخصی دارایی خالص و درآمد سالانه است یا می‌توانم آن را به یک سرمایه گذار خارجی بفروشم. اینها طبقات افرادی هستند که توسط قانون تعریف شده اند. اگر روزنوئر دارایی خود را به آنها بفروشد، اگر تحت صلاحیت ایالات متحده باشد ممکن است مجبور شوند برای مدتی دارایی را در اختیار داشته باشند و سپس آنها فقط می‌توانند به یک سرمایه گذار معتبر یا یک سرمایه گذار خارجی آنرا بفروشند.

Neha Narula، مدیر ابتکار ارز دیجیتال آزمایشگاه MIT Media گفت: آینده از آن پول برنامه پذیر است. نخست وزیر می‌تواند جهانی را خلق کند که در حال حاضر تصور آن دشوار است. جهانی را تصور کنید که در آن داده های مراقبت های بهداشتی خود را به یک شرکت دارویی اجاره دهید. آنها می‌توانند تجزیه و تحلیل داده ها را در مقیاس بزرگ انجام دهند و اثبات رمزنگاری را ارائه دهند که نشان می‌دهد آنها فقط از داده ها به روشی استفاده می‌کنند که توافق شده است. و آنها می‌توانند بابت آنچه می‌فهمند پول بدهند.

از توکن های قابل برنامه ریزی می‌توان برای دستیابی به اهداف زیست محیطی مانند تخلیه زباله های پلاستیکی در اقیانوس های جهان استفاده کرد. به عنوان مثال در پی مقاله ای که سایت کوینگراف منتشر کرده است ، در طی پاکسازی ساحل در سال گذشته در خلیج مانیل، ماهیگیران محلی ۳ تن زباله را جمع کردند که بیشتر آنها پلاستیکی بودند و برای کار خود با یک توکن ERC-20 مستقر در اتریوم (ETH) دستمزد دریافت کردند. Coins.ph به تبدیل رمزنگاری به ارز فیات کمک کرد. به نظر می‌رسد تلاش هایی از این دست راه حل هوشمندانه ای برای دو مشکل فقر در جهان در حال توسعه و زباله های پلاستیکی اقیانوس که به ظاهر غیرقابل حل هستند، ارائه می‌دهد.

موانع در مقابل پول برنامه پذیر باقی مانده است

قبل از اینکه پول برنامه پذیر به واقعیت روزمره تبدیل شود، چه موانعی باید برطرف شود؟ Carl Victor von Wachter از دانشگاه کپنهاگ به مجله Cointelegraph گفت که مسائل مقیاس پذیری بلاک چین در سطح کشور باید رواج یابد. علاوه بر این، هنوز بسیاری از فناوری ها و برنامه ها برای کاربران نهایی باید بهبود یابد. این فناوری در حال حاضر از نظر رابط کاربری و تجربه کاربری بسیار پیچیده است.

Freddy Zwanzger، بنیانگذار و مدیر ارشد داده در Anyblock Analytics GmbH، گفت که مردم باید در زمینه مدیریت ارزهای دیجیتال و سودمندی آنها به عنوان گزینه های جایگزین ارزهای فیات، آموزش بهتری ببینند. ممکن است در اصطلاحات روزانه مانند کوپن و امتیازات وفاداری برای درک مفاهیم، کمک کننده باشد.

گروس گفت که هنوز درک عمومی در مورد مزایای بالقوه توکن های قابل برنامه ریزی و همچنین عدم همکاری کافی بین نهادهای عمومی،به عنوان مثال، بانک های مرکزی، دولت ها و بخش صنعتی که یک کاربر اصلی توکن های قابل برنامه ریزی است، وجود دارد. عدم اطمینان از نظر قانونی نیز به این امر کمکی نمی‌کند.

سیلوست افزود، هر راه حل پرداخت دیجیتال مطمئناً باید بررسی های اساسی KYC(مشتری خود را بشناسید) و توسعه پروتکل های حاکمیت قابل اعتماد را انجام دهد. لحظه ای که پرداخت های دیجیتال از کانال های مختلف شروع می‌شود، یک چالش برای قانونگذاران آغاز می‌شود.

توبیاس تنر، مدیر دستیار AGB و رئیس دیجیتال سازی، توضیح داد که در صورت تصدی نخست وزیر باید حریم خصوصی و بی هویتی را در نظر گرفت. نکته ای که بسیاری با آن موافقند. بر خلاف بیت کوین (BTC)، که درجه نسبتاً بالایی از حریم خصوصی را ارائه می‌دهد، کاربران نمی‌توانند به راحتی بررسی شوند، توکن های قابل برنامه ریزی برای ردیابی طراحی شده اند. روشهایی برای مهندسی حریم خصوصی در رمز وجود دارد، با این حال، به گفته مثال روزنوئر، با استفاده از دانش صفر، که می‌تواند دارایی یک شخص را که در واقع مشخص نیست این دارایی برای کیست تأیید کند.

بورچاردی اظهار داشت، یک جامعه ممکن است فقط تاحدی کنترل و پیگیری را تحمل کند. همه نمی‌خواهند که دولت همه ی کارهای آنها را کنترل و پیگیری کند. بنابراین مهم است که در نظر بگیریم چه زمانی ردیابی را اعمال کنیم و چه زمانی نباید. برای مثال زیر ۱۰۰۰ دلار، یک معامله کنترل نمی‌شود.

سیر تحول پول در ارز دیجبنال

محتمل ترین بازه زمانی برای استفاده گسترده پول برنامه پذیر چیست؟ روزنوئر گفت: ظهور ارز دیجیتال به غیر بیت کوین (BTC) در مقیاس بزرگ “قریب الوقوع است”، یا پایان سال ۲۰۲۰ یا ابتدای سال ۲۰۲۱، و به احتمال زیاد به شکل CBDC چینی یا از ثبات Libra ارائه می‌شود. تنر افزود كه یوروی قابل برنامه ریزی قابل تنظیم كه توسط بانک های خصوصی صادر می‌شود، ممكن است در پنج سال آینده با سایر پول های الکترونیکی قابل برنامه ریزی مانند Libra همزیستی داشته باشد.

Zwanzger گفت: به نظر من، این نیاز وجود دارد اما این فن‌آوری هنوز از نظر UX، سازگاری و غیره وجود ندارد و مانع بزرگتر ورود به ذهن مردم / كاربران است. آزمایش هایی با ارزهای محلی انجام شده است. به عنوان مثال حتی قبل از ایجاد بلاک چین آنها از بین نرفتند. من مشاهده نمی‌کنم که فن‌آوری نوپای بلاک چین می‌تواند حداقل طی یک تا سه سال آینده تغییرات زیادی در آن ایجاد کند.

Kevin Dowd استاد امور مالی و اقتصادی در دانشگاه دورهام در انگلستان، با تردید بیشتری گفت: به نظر من که توکن های قابل برنامه ریزی هنوز اثبات نکرده اند که می‌توانند به نتیجه ای برسند که از نتایج برتر یا ارزان تر از نتایج حاصل از فن‌آوری های موجود باشد.

همانطور که در وبلاگ گروه مشاوره بوستون که توسط Burchardi نوشته شده است، اشاره شده که بیشتر مدلهای CBDC که در دهه گذشته مورد بحث قرار گرفته اند. در واقع ارز دیجیتال قابل برنامه ریزی را مورد توجه قرار نداده اند. اما آنها یادآوری می‌کنند که وقتی پول برنامه پذیر در مقیاس در سطح دولت پیاده سازی می‌شود، تغییرات گسترده اقتصادی / اجتماعی را  می‌تواند به دنبال داشته باشد:

“اولین نسل CBDC، که تقریباً یک دهه پیش معرفی شد، قابلیت همکاری و برنامه ریزی محدودی داشت. نسل بعدی که به CBDC-2.0 معروف است، احتمالاً در سطح ملی یا فراملی (در مورد بانک مرکزی اروپا) کار خواهد کرد. این ارزها می‌توانند به طور خودکار به سیاست های پولی کمک کنند، که می‌تواند خطر تورم بیش از حد را در اقتصادهای نوظهور و نابرابری قدرت خرید را کاهش دهد.”

و همانطور که در گزارش ذکر شده است، شاید جذاب ترین پیشنهاد ارزشی برای دولت ها این باشد:

قابلیت پیگیری بهتر به ملت ها این امکان را می‌دهد تا فعالیت های جنایی، فرار مالیاتی و قاچاق مواد مخدر را مهار کنند.